北京房贷利率为何再度上升?明年将有更大麻烦

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北京房贷利率为何再度上升?明年将有更大麻烦

今年,包括北京、上海、广州在内的多个城市,反复提高了住房贷款利率,而昨天,再次传来消息,北京地区的房贷利率再次提升至5.28%,相对于9月份来说微微上浮,另外,根据融360的检测,目前北京已经没有银行可以拿到优惠贷款,而以没有额度停办房贷的倒是不少。

 

 

有人问了,银行为什么连首套房的刚需都打击,很多人本来就已经没钱了,这下房贷利率上浮10-20%,买房更是艰难了。有人算了笔账,北京总体房价也就跌了5-10%,这首套房利率一涨,基本上就全给对冲掉了,现在买房总价反而更贵了。这让所谓的刚需一族有点不可理解。

 

 

其 实没什么不可理解的,银行也是要做生意的,政策指导是一方面,不让放过多的住房贷款,确实造成了额度紧张,但最主要的因素是市场利率上升,原来利率低的时 候,银行做住房贷款是好业务,但现在市场利率升高了,房贷利率涨幅有限,所以银行就有了更多的选择,他也要维持业绩,所以就不太愿意贷给你了。比如银行可 以去买国开债,本周的国开债的利率已经到了4.4%,而国开债就是银行房贷业务的替代品,一直以来国开债利率的和房贷利率的比差不多是80%,第一是因为 国开债更短一共10年,而房贷要20-30年,第二买国开债没有资金占用问题,这玩意绝对安全,国开债不可能不还,即使真不还了,也属于左兜掏右兜,银行 也没任何责任,而住房贷款再优质,他也是贷款,银行也要拨付一部分资金出来随时应对坏账。所以有一定的资金占用。所以通常情况下,国开债利率的1.25 倍,就是银行愿意付出的长期房贷利率,那么大家可以算一下,去年10月的时候,国开债利率大概是3%,所以银行愿意付出的房贷利率是3.75,基准利率是 4.9,所以即使打八折还有3.92%,银行还有的赚,他当然愿意多放贷款,住房按揭贷款,自然也就是银行的核心业务黄金业务。但到了今年1月国开债利率 飙升20%,达到了3.75%,算下来银行愿意付出的利率是4.68,而当时的基准利率是4.9%,所以基本当时全都取消了利率打折优惠。因为如果打9 折,银行就不划算了。而现在国开债10个月再度飙升了17%,国开债利率高达4.4%,银行算了一下,要利率高于5.5%才有的赚啊。所以别看把住房贷款 利率调高到了5.28%,这银行心里还老大不情愿呢。很显然以5.28%这个利率贷给你,不如他干脆拿去买国开债更划算更省心。

 

所 以这就是市场利率的作用,不管央行加不加息,市场利率都会影响利率债的走势,而利率债又会影响银行的偏好。之前是优质贷款,核心业务,利率一涨立马变成鸡 肋。央行给不给窗口指导,他都已经不愿意放住房贷款了。所以现在银行能拖就拖能不发就不发,消费贷的事一出,银行刚好有个借口,短期借消费贷的,一律不放 住房按揭。

 

 

经 济是动态的,而利率是影响经济活动的主要因素。随着美国的加息,美国的缩表,以及中国信用评级被恶意下调,国开债利率将继续涨,这是一个无风险收益率的经 典指标,只要国开债利率继续涨,银行就会对房地产继续去杠杆,如果国开债利率涨过5%,那么住房贷款利率必须得超过6%,银行才更划算。所以这也是逼迫央 行提高基准利率的一个核心因素,如果到时候央行不加息,那么你会发现刚需住房人在市场上根本就拿不到贷款了。即使银行们把基准利率上浮20%,也才 5.88%。银行还是不如去买国开债划算。所以不会有人放房贷了,都会用额度紧张,或者审核不通过等借口驳回你的房贷申请。到时候央行加息,提高存贷款基 准利率,反而才能帮助刚需们拿到贷款。但与此同时,央行如果提高基准利率,之前贷款买房的利率也会跟随提升。这就是2018年楼市将面临的局面,所以现在 你知道为什么,老齐一直劝大家,你如果自己判断为是刚需,比如孩子等着上学,自己等着落户的那种,那就应该赶紧买,因为很快你就可能拿不到贷款了。几年内 房子的大门再度向你关闭,既然是刚需到时候你会很难受。你的问题会全面爆发。等房子给孩子上学,就是买不了房子,你说这事可不是损失几个钱能够解决的。相 反如果你是投资需求,那么就不要再买房,利率上行是大势所趋,随着美元逐渐回归强势,国开债利率可能再度大幅飙升。届时市场利率将倒逼央行加息,你的债务 压力会越来越大。利率上升必然对资产价格也产生巨大的影响。

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